Der zähe Weg zum mobilen Bezahlen

Deutsche schwören auf Bargeld und Girokarten. Zahlen per Handy mag im Ausland gängig sein – in Deutschland nicht. Neuerdings kann man bei Shell zwar Paypal einsetzen. Doch für den großen Durchbruch fehlt noch etwas.


Die große Bargeldliebe der Deutschen ist bekannt. Noch immer zahlen sie den Großteil ihrer Einkäufe im Einzelhandel mit Scheinen und Münzen. Selbst mit Blick auf den Umsatz wird mehr als die Hälfte in bar beglichen, wie Zahlen des Forschungsinstituts EHI Retail Institute zeigen. Und wenn sie nicht mit Cash zahlen, dann nutzen die meisten Kunden die Girokarte, früher EC-Karte genannt.

Ganz langsam kommt noch eine Variante ins Spiel: Das Bezahlen per Smartphone. Neuerdings kann man beispielsweise bei Shell die Tankfüllung per Handy zahlen – direkt an der Zapfsäule, ohne Wartezeit im Shop. Shell kooperiert dabei mit dem US-Onlinebezahldienst Paypal. Pionier in der deutschen Finanzbranche ist aber die Deutsche Bank. Kunden mit Android-Smartphone können seit April ihre Mastercard-Kreditkarte in die bankeigene App integrieren und dann per Smartphone an der Ladenkasse bezahlen.

Dass Smartphone-Zahlungen in der Bundesrepublik erst nach und nach Anhänger finden, hat einen einfachen Grund. Die Deutschen sind skeptisch. 69 Prozent der Verbraucher können sich nicht vorstellen, das Handy als Zahlungsmittel zu verwenden. Das ist das Ergebnis einer Umfrage im Auftrag der Unternehmensberatung EY, die dem Handelsblatt vorliegt. Nur 19 Prozent wären zum Bezahlen per Smartphone bereit. 12 Prozent erwägen das „vielleicht“.


Deutsche Bankkunden gelten als besonders vorsichtig. Eine große Sicherheitslücke bei ihrem Kreditinstitut wäre für die Hälfte von ihnen ein Grund, woanders ein Girokonto zu eröffnen, wie eine Studie der britischen Großbank HSBC kürzlich zeigte. Nur vier Prozent greifen für Bankgeschäfte auf ihr Smartphone zurück.

Kein Wunder, dass das Interesse an Neuem – wie etwa Handy-Zahlungen – nicht besonders ausgeprägt ist. Nur zwölf Prozent der Verbraucher wollen Finanz-Apps fürs Smartphone oder andere Finanz-Onlineangebote künftig häufiger nutzen, ergab die EY-Umfrage weiter. Die Ablehnung begründen die Befragten vor allem damit, dass sie kein Interesse oder Sicherheitsbedenken hätten.

Deshalb wird es auch spannend, wie das neue Angebot von Shell und Paypal ankommt. Ab jetzt kann man an fast 100 Tankstellen in Berlin und Hamburg per Handy bezahlen. Im Herbst wird „Shell SmartPay“ dann in der ganzen Republik verfügbar sein – und zwar in 1500 der knapp 2000 Tankstellen. In Großbritannien gibt es das Angebot schon.




Das große Warten auf Apple Pay


Der neue Service ist den bislang den 600.000 Shell-Kunden vorbehalten, die die App des Mineralölkonzerns auf ihrem Smartphone in der neusten Version installiert haben. Zudem muss der Kunde ein Paypal-Konto haben und es vor der ersten Benutzung mit der App verknüpfen. Die Partnerschaft zwischen Shell und Paypal ist exklusiv. Die App mit der eigenen Kreditkarte zu verbinden, ist deshalb nur über den Umweg Paypal möglich.

Die Deutsche Bank zeigt sich derweil zufrieden damit, wie das Bezahlen per Handy genutzt werde, wie ein Sprecher des Geldhauses auf Anfrage sagte. Er nannte aber keine Zahlen dazu. Das Angebot können zu Beginn nur rund 300.000 von acht Millionen Kunden ausprobieren. Sie brauchen nicht nur ein Android-Smartphone, sondern auch eine Mastercard.

Für einen Schub beim Handy-Bezahlen könnte dagegen Apple sorgen. Seit Anfang des Jahres wird immer häufiger spekuliert, dass der US-Technologiekonzern seinen Bezahldienst Apple Pay bald auch in Deutschland startet. Die Signale dafür hatten sich verstärkt. So schaltete der iPhone-Hersteller Ende Februar im Internet eine Anleitung für Apple Pay auf Deutsch frei, es folgte noch eine Aktualisierung. Dabei können die Banken Apple Pay nicht einfach von sich aus anbieten. Apple setzt technische Hürden. Als Alternative bleibt nur die Kooperation mit Apple Pay – ansonsten wären die Geldhäuser für iPhone-Nutzer beim mobilen Bezahle ganz aus dem Spiel.


In etlichen anderen Ländern gibt es Apple Pay bereits. Dort greifen die Verbraucher meist auch weitaus weniger zum Bargeld oder zur Kreditkarte als in Deutschland.

Das Potenzial von mobilem Bezahlen zeigt der Blick nach China. Dort ist Alipay – ein Angebot von Ant Financial – in manchen Städten schon beliebter als Bargeld. Der Erfolg hängt auch damit zusammen, dass viele Verbraucher keinen Zugang zu einem klassischen Girokonto haben. Doch das alleine ist es nicht. Alipay bezeichnet sein Angebot völlig unbescheiden als „globale Lifestyle-Super-App“. Nutzer können damit nicht nur bezahlen, sondern erhalten auch Einkaufstipps, Rabatte, können Geld anlegen und Reisen buchen. Auch in Deutschland gibt es Alipay schon. Bislang liegt der Fokus auf chinesischen Touristen – nicht auf deutschen Verbrauchern.

KONTEXT

Die 9 besten Kreditkartenangebote ohne Girokonto

Platz 1: Advanzia Bank - Gebührenfreie MasterCard Gold

Kartenname: Gebührenfreie MasterCard Gold

Ausgebende Bank: Advanzia Bank

Kartenentgeltim 1. Jahr: 0 Euro im 2. Jahr: 0 Euro Partner-Karte: -

Entgelt für Bargeldabhebung am GeldautomatenInland: 0 Euro Ausland: nur Sollzinsen

Währungsentgelt bei Bezahlung außerhalb Euroraum: keine

Sollzins in Prozent bei TeilzahlungEinkauf: 18,36GAA: 20,76

Rabatt auf Reisepreis*: 5%

Bemerkungen: Die Bank zieht den jeweils fälligen Betrag nicht per Lastschrift ein, es muss selber überwiesen werden.

* aus Guthaben weltweit kostenfrei, ** aus Guthaben 1,0%, mind. 5,25 Euro

Quelle: fmh.de, Stand: 30. Mai 2017

Platz 2: Hanseatic Bank - GoldCard

Kartenname: Goldcard

Ausgebende Bank: Hanseatic Bank

Kartenentgeltim 1. Jahr: 0 Euro im 2. Jahr: 45 Euro , 0 Euro ab 3T Euro UmsatzPartner-Karte: 25 Euro

Entgelt für Bargeldabhebung am GeldautomatenInland: 0 Euro Ausland: 0 Euro

Währungsentgelt bei Bezahlung außerhalb Euroraum: 2,00%

Sollzins in Prozent bei TeilzahlungEinkauf: 15,62GAA: 15,62

Rabatt auf Reisepreis*: 5%

Bemerkungen: bis zu 15% Shopping-Rabatte bei ausgewählten Onlineshops

* aus Guthaben weltweit kostenfrei, ** aus Guthaben 1,0%, mind. 5,25 Euro

Quelle: fmh.de; Stand: 30. Mai 2017

Platz 3: Barclaycard - Barclaycard Gold Visa

Kartenname: Barclaycard Gold Visa

Ausgebende Bank: Barclaycard

Kartenentgeltim 1. Jahr: 0 Euro im 2. Jahr: 59 Euro , 0 Euro ab 3T Euro UmsatzPartner-Karte: 29 Euro

Entgelt für Bargeldabhebung am GeldautomatenInland: 0 Euro Ausland: 0 Euro

Währungsentgelt bei Bezahlung außerhalb Euroraum: 1,99%

Sollzins in Prozent bei TeilzahlungEinkauf: 16,99GAA: 16,99

Rabatt auf Reisepreis*: 5%

Bemerkungen: kostenfreie Maestro Karte

* aus Guthaben weltweit kostenfrei, ** aus Guthaben 1,0%, mind. 5,25 Euro

Quelle: fmh.de; Stand: 30. Mai 2017

Platz 4: Deutsche Bank - MasterCard Travel

Kartenname: MasterCard Travel

Ausgebende Bank: Deutsche Bank

Kartenentgeltim 1. Jahr: 94 Euro im 2. Jahr: 94 Euro Partner-Karte: 60 Euro

Entgelt für Bargeldabhebung am GeldautomatenInland: 2,5%, mind. 5,75 Euro Ausland: 2,5%, mind. 5,75 Euro

Währungsentgelt bei Bezahlung außerhalb Euroraum: keine

Sollzins in Prozent bei TeilzahlungEinkauf: nicht möglichGAA: nicht möglich

Rabatt auf Reisepreis*: 6%

Bemerkungen: Individuelles Wunschmotiv kostet 7,99 Euro ; Reise- und Gesundheits-Assistance-Service

* aus Guthaben weltweit kostenfrei, ** aus Guthaben 1,0%, mind. 5,25 Euro

Quelle: fmh.de; Stand: 30. Mai 2017

Platz 5: Santander Consumer Bank - TravelCard

Kartenname: TravelCard

Ausgebende Bank: Santander Consumer Bank

Kartenentgeltim 1. Jahr: 48 Euro im 2. Jahr: 48 Euro Partner-Karte: 15 Euro

Entgelt für Bargeldabhebung am GeldautomatenInland: 3,50%, mind. 5,75 Euro **Ausland: 3,50%, mind. 5,75 Euro **

Währungsentgelt bei Bezahlung außerhalb Euroraum: 1,50%

Sollzins in Prozent bei TeilzahlungEinkauf: 10,9GAA: 10,9

Rabatt auf Reisepreis*: 5%

Bemerkungen: -

* aus Guthaben weltweit kostenfrei, ** aus Guthaben 1,0%, mind. 5,25 Euro

Quelle: fmh.de; Stand: 30. Mai 2017

Platz 6: Targobank - Premium Kreditkarte

Kartenname: Premium Kreditkarte

Ausgebende Bank: Targobank

Kartenentgeltim 1. Jahr: 97 Euro im 2. Jahr: 97 Euro Partner-Karte: 50 Euro

Entgelt für Bargeldabhebung am Geldautomaten

Inland: 3,50%, mind. 5,95 Euro *Ausland: 3,50%, mind. 5,95 Euro *

Währungsentgelt bei Bezahlung außerhalb Euroraum: 1,85%

Sollzins in Prozent bei TeilzahlungEinkauf: 13,62GAA: 13,62

Rabatt auf Reisepreis*: 5%

Bemerkungen: Motivkarte auf Wunsch 7,50 Euro

* aus Guthaben weltweit kostenfrei, ** aus Guthaben 1,0%, mind. 5,25 Euro

Quelle: fmh.de; Stand: 30. Mai 2017

Platz 7: DKB - Lufthansa Miles & More Card Blue World Plus

Kartenname: Lufthansa Miles & More Card Blue World Plus

Ausgebende Bank: DKB

Kartenentgeltim 1. Jahr: 70 Euro im 2. Jahr: 70 Euro Partner-Karte: 50 Euro

Entgelt für Bargeldabhebung am GeldautomatenInland: 3,50%, mind. 2,%, mind. 5 Euro Ausland: 3,50%, mind. 2,%, mind. 5 Euro

Währungsentgelt bei Bezahlung außerhalb Euroraum: 1,75%

Sollzins in Prozent bei TeilzahlungEinkauf: 8,56GAA: 8,56

Rabatt auf Reisepreis*: -

Bemerkungen: Guthabenzins 0,20% 50 Euro Lufthansa-Fluggutschein; Meilen sammeln

* aus Guthaben weltweit kostenfrei, ** aus Guthaben 1,0%, mind. 5,25 Euro

Quelle: fmh.de; Stand: 30. Mai 2017

Platz 8: LBB - ADAC mobilKarte Silber

Kartenname: ADAC mobilKarte Silber (Mitgliedschaft Pflicht)

Ausgebende Bank: LBB

Kartenentgeltim 1. Jahr: 44 Euro / 49 Euro Doppelim 2. Jahr: 44 Euro / 49 Euro DoppelPartner-Karte: 20 Euro / 25 Euro Doppel

Entgelt für Bargeldabhebung am GeldautomatenInland: 3,%, mind. 7,50 Euro *Ausland: 3%, mind. 5 Euro *

Währungsentgelt bei Bezahlung außerhalb Euroraum: 1,75%

Sollzins in Prozent bei TeilzahlungEinkauf: 12,24GAA: 12,24

Rabatt auf Reisepreis*: -

Bemerkungen: Guthabenzins 0,10%, 5% ADAC-Mietwagenrabatt im Ausland; Kreditkarte ist auch ADAC Ausweis

* aus Guthaben weltweit kostenfrei, ** aus Guthaben 1,0%, mind. 5,25 Euro

Quelle: fmh.de; Stand: 30. Mai 2017

Platz 9: LBB - ADAC mobilKarte Gold

Kartenname: ADAC mobilKarte Gold (Mitgliedschaft Pflicht)

Ausgebende Bank: LBB

Kartenentgeltim 1. Jahr: 99 Euro / 109 Euro Doppelim 2. Jahr: 99 Euro / 109 Euro DoppelPartner-Karte: 60 Euro / 70 Euro Doppel

Entgelt für Bargeldabhebung am GeldautomatenInland: 3,%, mind. 7,50 Euro *Ausland: 3%, mind. 5 Euro *

Währungsentgelt bei Bezahlung außerhalb Euroraum: 1,75%

Sollzins in Prozent bei TeilzahlungEinkauf: 12,24GAA: 12,24

Rabatt auf Reisepreis*: -

Bemerkungen: Guthabenzins 0,10%, 5% ADAC-Mietwagenrabatt im Ausland; Kreditkarte ist auch ADAC Ausweis

* aus Guthaben weltweit kostenfrei, ** aus Guthaben 1,0%, mind. 5,25 Euro , Anzahl der untersuchten Kreditkarten: 23 Stück

Quelle: FMH Finanzberatung (fmh.de); Stand: 30. Mai 2017