Diese Versicherung braucht jeder

Eine private Haftpflichtpolice gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Eine Studie zeigt die besten Policen.


Der Winter hat Teile Deutschlands fest im Griff, die Wetterdienste warnen vor Schnee und Glatteis. Für Hausbesitzer heißt das: Räumen und Streuen sind angesagt. Wer vergisst, vor der eigenen Haustür für sicheren Durchgang zu sorgen, sollte zumindest über eine gute private Haftpflichtversicherung verfügen.

Die springt nämlich ein, wenn es vor der eigenen Haustür zu einem Glätteunfall kommt. „Wenn bei einem solchen Unfall zusätzlich zum Bußgeld für die versäumte Räumpflicht Schmerzensgeld- oder Schadenersatzansprüche für das Opfer hinzukommen, können schnell hohe Forderungen entstehen“, warnt Karsten Schaefer, Versicherungsspezialist beim Finanzdienstleister Dr. Klein.

Eine private Haftpflichtversicherung ist nicht nur für Eigenheimbesitzer ein Muss. „Sie gehört zu den wichtigsten Policen überhaupt“, sagt Peter Grieble, Versicherungsexperte der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Eine Privathaftpflicht schützt Versicherte vor Forderungen Dritter, denen im privaten Bereich durch den Versicherten ein Schaden entstanden ist – sofern der Schaden nicht absichtlich zustande kam, sondern durch Fahrlässigkeit. Familienpolicen decken auch Schäden ab, die die engsten Familienmitglieder des Versicherungsnehmers verursacht haben.


Private Haftpflichtpolicen sichern typische Risiken des Alltags ab. Obwohl nach Ansicht von Experten jeder Bürger eine solche Versicherung haben sollte, gehen noch immer viele Verbraucher ohne private Haftpflichtversicherung durchs Leben. Verbraucherschützer sehen das mit Sorge. „Man sollte darüber nachdenken, die private Haftpflichtversicherung zur Pflichtversicherung zu erheben“, sagt Grieble. Dahinter steht der Gedanken des Opferschutzes: Wer einen Schaden durch einen nicht versicherten Mitmenschen erleidet, der finanziell auch nicht selbst dafür aufkommen kann, guckt in die Röhre.

Bei der Wahl der Police sollten Versicherungsnehmer auf eine ausreichend hohe Deckungssumme achten. Grieble rät zu einer Mindestdeckungssumme von fünf Millionen Euro, noch besser sind zehn Millionen. Das klingt hoch. Eine solche Summe ist im Schadenfall aber schnell erreicht. Man sollte zudem darauf achten, welche Schäden die Police tatsächlich abdeckt. „Bei den Leistungen gibt es deutliche Unterschiede“, sagt der Verbraucherschützer.


So springen etwa nicht alle Versicherungen für Kosten ein, die nach dem Verlust eines Schlüssels entstehen. Auch Schäden bei sogenannten Gefälligkeitshandlungen sind nicht immer mitversichert. Wer zum Beispiel einem Freund beim Umzug hilft und dabei dessen Fernseher fallen lässt, muss für den Schaden unter Umständen selbst aufkommen. Hunde- oder Pferdebesitzer sollten ebenfalls genau hinschauen: Um Schäden durch Haustiere abzusichern, benötigt man in der Regel eine separate Tierhalterhaftpflichtversicherung.


Schlüsselverlust sollte abgedeckt sein


Die gute Nachricht: Eine private Haftpflichtversicherung ist für vergleichsweise wenig Geld zu haben. Ein Preisvergleich lohnt sich allerdings trotzdem. Das zeigt eine Auswertung von Franke und Bornberg für das Handelsblatt. Die Analysten des Rating-Hauses haben Policen der Kategorie „Topschutz“ auf ihr Preis-Leistungs-Verhältnis hin untersucht.

Versicherungen dieser Kategorie bieten eine Mindestdeckungssumme von zehn Millionen Euro, decken zudem Gefälligkeitshandlungen, den beruflichen und privaten Schlüsselverlust sowie Forderungsausfälle mit ab. In entsprechenden Familientarifen sind deliktunfähige Kinder beitragsfrei mitversichert. In Deutschland gelten Kinder in der Regel bis zu einem Alter von sieben Jahren als deliktunfähig, bei Schäden im Verkehr bis zehn Jahre.

Als Musterkunden für die Familien-Haftpflichtversicherung hat Franke und Bornberg einen verheirateten Mann mit zwei Kindern definiert. Gleich drei Policen bekamen von den Analysten die volle Punktzahl verliehen: Der „Superschutz“ der Oberösterreichischen, die „Prima Plus 2016“ der Chemnitzer S.L.P. Vertriebsservice AG und die „Privathaftpflicht TOP-VIT“ der Oldenburger GVO-Versicherung. Bei allen drei Policen bieten die Versicherer nach Einschätzung von Franke und Bornberg eine hervorragende Leistung, der Jahresbeitrag liegt jeweils bei unter 80 Euro. Andere Anbieter im Rating verlangen für eine schlechtere Leistung mehr als das Doppelte.



Bei Haftpflichtversicherungen für Singles – Musterkunde ist hier ein lediger, kinderloser Mann – stehen ebenfalls die Oberösterreichische und GVO an der Spitze, gefolgt von einer Police der Hannoverschen VHV. Für den Rating-Sieger, die Police „Superschutz“ der Oberösterreichischen, zahlt der Musterkunde 53,30 Euro pro Jahr, und das bei einer Top-Leistung. Bei einigen anderen Haftpflichtversicherungen liegt der Jahresbeitrag fast dreimal so hoch.



Die besten Single-Tarife

Gesellschaft Produktname Rating Single Jahresbeitrag Single Gesamt-punkte Gesamtnote
ADCURI  Premium-Schutz FFF 73,85 91,0 sehr gut
AIG EUROPE  Plus FF 63,65 83,0 gut
Allianz  PH SicherheitPlus FF+ 104,45 66,0 ausreichend
AllSecur  PH Premium FF 58,88 86,0 gut
ALTE LEIPZIGER  comfort FF+ 105,43 63,0 ausreichend
Ammerländer  Excellent FF 65,45 80,0 gut
ARAG  Premium FFF 119,25 70,0 befriedigend
Axa  BOXflex FFF 72,00 91,0 sehr gut
Barmenia  Premium-Schutz FFF 85,68 82,0 gut
Basler  AMBIENTE® Top All-in FFF 77,33 88,0 gut
Bavaria Direkt  Komfort L FF+ 49,94 93,0 sehr gut
BGV  EXKLUSIV FF+ 93,50 72,0 ausreichend
Bruderhilfe  Classic
- PHPlus
FF 67,50 80,0 gut
Concordia  Sorglos FF+ 81,90 78,0 befriedigend
Cosmos  Comfort FF- 62,67 69,0 ausreichend
Debeka  Comfort Plus FF+ 108,00 63,0 ausreichend
degenia optimum FFF 78,30 88,0 gut
DEVK  Premium-Schutz FF 94,80 65,0 ausreichend
die Bayerische Optimal Prestige FFF 86,60 82,0 gut
Die Haftpflichtkasse VVaG Einfach Besser FFF 66,64 94,0 sehr gut
Domcura Top-Schutz FFF 79,18 88,0 gut
ERGO  Privathaftpflicht inkl. Premium Schutz FFF 125,87 70,0 befriedigend
Europa  Komfort-Schutz FF 54,98 86,0 gut
Gothaer  Gothaer Privathaftpflicht Top FFF 65,15 94,0 sehr gut
Grundeigentümer  Pro Domo Premium FF 69,72 80,0 gut
GVO  Privathaftplicht TOP-VIT FFF 61,18 97,0 sehr gut
HanseMerkur  Top FFF 82,05 85,0 gut
HDI  HDI Privatschutz Rundum Sorglos FF+ 76,51 81,0 gut
Helvetia  Komfortschutz FFF 82,11 85,0 gut
HUK  Classic - PHPlus FF 53,00 86,0 gut
HUK24  Classic - PHPlus FF 50,75 86,0 gut
IDEAL  Exklusiv FF+ 73,00 84,0 gut
INTER  Premium FF+ 78,18 81,0 gut
Interlloyd  Premium 2011 FF+ 71,40 84,0 gut
InterRisk  Konzept XXL (ohne Beitragsanpassung) FFF 66,94 94,0 sehr gut
Janitos  Best Selection FFF 63,65 97,0 sehr gut
MEDIEN-VERSICHERUNG  Komfort FF- 60,69 69,0 ausreichend
MÜNCHENER VEREIN  OPTIMAL FF+ 125,43 63,0 ausreichend
Nürnberger Allg. Vers.-AG  Komfort
inkl. Baustein Komfort-Plus
FF+ 97,03 69,0 ausreichend
NV  NV PrivatPremium 2.0 FFF 89,25 82,0 gut
Oberösterreichische  Superschutz FFF 53,30 100,0 sehr gut
Ostangler  Exclusiv Fair Play FF+ 57,74 93,0 sehr gut
ÖVBS  Premium FF+ 143,38 63,0 ausreichend
RheinLand Versicherung Plus FF+ 99,42 69,0 ausreichend
Rhion  Plus FF+ 80,67 78,0 befriedigend
S.L.P. Vertriebsservice AG  Prima Plus 2016 FFF 65,47 94,0 sehr gut
SIGNAL IDUNA  Exklusivdeckung FF+ 161,22 63,0 ausreichend
Stuttgarter  Premiumschutz FF 105,62 56,0 ausreichend
SV Sparkassen-Versicherung  Top-Deckung für Eigentümer FF+ 99,48 69,0 ausreichend
VGH  Privathaftpflicht
- PHV Plus
FF- 114,48 42,0 ausreichend
VHV EXKLUSIV-GARANT FFF 61,29 97,0 sehr gut
Waldenburger  Premium FFF 63,07 97,0 sehr gut
WGV  OPTIMAL-Tarif für Eigentümer FF 57,10 86,0 gut
WGV-Himmelblau  wgv-himmelblau für Eigentümer FF 42,40 86,0 gut
WWK  Premium Xtra- Paket FF- 121,74 42,0 ausreichend




Die besten Familien-Tarife

Gesellschaft Produktname Rating Familie Jahresbeitrag Familie Gesamt-punkte Gesamtnote
Oberösterreichische  Superschutz FFF 76,15 100,0 sehr gut
S.L.P. Vertriebsservice AG  Prima Plus 2016 FFF 77,47 100,0 sehr gut
GVO  Privathaftplicht TOP-VIT FFF 79,53 100,0 sehr gut
ADCURI  Premium-Schutz FFF 88,24 94,0 sehr gut
InterRisk  Konzept XXL (ohne Beitragsanpassung) FFF 89,25 94,0 sehr gut
VHV EXKLUSIV-GARANT FFF 91,64 94,0 sehr gut
Waldenburger  Premium FFF 92,23 94,0 sehr gut
Die Haftpflichtkasse VVaG Einfach Besser FFF 92,82 94,0 sehr gut
HanseMerkur  Top FFF 94,58 94,0 sehr gut
Ostangler  Exclusiv Fair Play FF+ 68,25 93,0 sehr gut
Basler  AMBIENTE® Top All-in FFF 96,68 91,0 sehr gut
degenia optimum FFF 98,10 91,0 sehr gut
Domcura Top-Schutz FFF 98,97 91,0 sehr gut
Axa  BOXflex FFF 99,90 91,0 sehr gut
INTER  Premium FF+ 86,87 90,0 sehr gut
Rhion  Plus FFF 103,13 88,0 gut
Gothaer  Gothaer Privathaftpflicht Top FFF 103,24 88,0 gut
Helvetia  Komfortschutz FFF 106,98 88,0 gut
NV  NV PrivatPremium 2.0 FFF 107,10 88,0 gut
IDEAL  Exklusiv FF+ 91,00 87,0 gut
WGV-Himmelblau  wgv-himmelblau für Eigentümer FF 55,20 86,0 gut
HUK24  Classic - PHPlus FF 69,75 86,0 gut
HUK  Classic - PHPlus FF 73,00 86,0 gut
Europa  Komfort-Schutz FF 73,30 86,0 gut
WGV  OPTIMAL-Tarif für Eigentümer FF 74,10 86,0 gut
Bavaria Direkt  Komfort L FF 76,54 86,0 gut
Barmenia  Premium-Schutz FFF 111,40 85,0 gut
die Bayerische Optimal Prestige FFF 115,40 85,0 gut
Concordia  Sorglos FF 81,90 83,0 gut
AIG EUROPE  Plus FF 84,87 83,0 gut
Janitos  Best Selection FFF 121,05 82,0 gut
Bruderhilfe  Classic
- PHPlus
FF 91,50 80,0 gut
Grundeigentümer  Pro Domo Premium FF 92,96 80,0 gut
RheinLand Versicherung Plus FFF 132,22 79,0 befriedigend
Interlloyd  Premium 2011 FF+ 113,05 78,0 befriedigend
AllSecur  PH Premium FF 100,75 77,0 befriedigend
ALTE LEIPZIGER  comfort FFF 138,40 76,0 befriedigend
Debeka  Comfort Plus FF+ 120,00 75,0 befriedigend
HDI  HDI Privatschutz Rundum Sorglos FF+ 122,56 75,0 befriedigend
BGV  EXKLUSIV FF 108,90 74,0 befriedigend
MEDIEN-VERSICHERUNG  Komfort FF- 68,31 72,0 befriedigend
Ammerländer  Excellent FF 113,05 71,0 befriedigend
ERGO  Privathaftpflicht inkl. Premium Schutz FFF 148,27 70,0 befriedigend
Nürnberger Allg. Vers.-AG  Komfort
inkl. Baustein Komfort-Plus
FFF 156,00 70,0 befriedigend
ARAG  Premium FFF 159,00 70,0 befriedigend
Cosmos  Comfort FF- 88,71 66,0 ausreichend
SV Sparkassen-Versicherung  Top-Deckung für Eigentümer FF+ 146,97 66,0 ausreichend
Stuttgarter  Premiumschutz FF 125,69 65,0 ausreichend
Allianz  PH SicherheitPlus FF+ 156,66 63,0 ausreichend
MÜNCHENER VEREIN  OPTIMAL FF+ 159,82 63,0 ausreichend
SIGNAL IDUNA  Exklusivdeckung FF+ 179,21 63,0 ausreichend
DEVK  Premium-Schutz FF 133,20 62,0 ausreichend
ÖVBS  Premium FF 168,68 56,0 ausreichend
VGH  Privathaftpflicht
- PHV Plus
FF- 128,23 51,0 ausreichend
WWK  Premium Xtra- Paket FF- 182,67 42,0 ausreichend