Viele Banken geben Zinsvorteile nach wie vor nicht an ihre Kunden weiter. Dafür ist der Dispozins ein gutes Beispiel.
Banken können sich bei der Europäischen Zentralbank schon seit geraumer Zeit kostenlos Geld leihen. Gleichwohl ist der durchschnittliche Zins für die Überziehung des Kontos innerhalb eines Jahres lediglich um 0,1 Prozentpunkte auf 9,78 Prozent zurückgegangen. Das ist das Ergebnis einer aktuellen Untersuchung von Finanztest. Die Verbraucherschützer untersuchten die Preispolitik von 1377 Banken, Sparkassen und Volksbanken.
Dabei stellte sich heraus, dass insbesondere kleine Banken kräftig zulangen. An der Spitze stehen die Volksbank Raiffeisenbank Oberbayern Südost und die Rosbacher Raiffeisenbank, die für Kontoüberziehungen Zinsen von 13,75 Prozent und 13 Prozent verlangen. Bei 26 weiteren Banken müssen die Kunden mehr als zwölf Prozent berappen.
Dass es auch anders geht, beweisen beispielsweise die Direktbanken. Die Deutsche Skatbank berechnet bei ihrem Kontomodell Trumpf 4,17 Prozent, die Comdirect Bank verlangt 6,5 Prozent. Das kann aus Sicht von Finanztest nicht unbedingt Vorbild für alle Banken sein, die beispielsweise auch noch Filialen haben. Aber: „Ein akzeptabler Zins für die Kontoüberziehung liegt unserer Meinung nach bei maximal acht Prozent“, schreiben die Verbraucherschützer.
Der Test unterstreiche, dass die Dispozinsen bei vielen Banken und Sparkassen noch immer weit von einem guten Zinsniveau entfernt seien, rügt die verbraucherpolitische Sprecherin der Grünen, Nicole Maisch. Hier werde deutlich zu hoch auf Kosten insbesondere auch finanziell schwächerer Menschen gewirtschaftet. Die von der Koalition eingeführten Transparenzregeln seien „zu lasch“. „Es braucht endlich einen flexiblen Deckel für Dispozinsen, welcher sich am realen Zinsumfeld orientiert“, fordert Maisch.
Bei aller Kritik hebt „Finanztest“ positiv hervor, dass bis auf fünf Banken fast alle Institute inzwischen ihren Dispozins im Internet veröffentlichen. Dazu sind sie zwar schon seit März 2016 verpflichtet, doch viele Institute ließen sich Zeit mit der Umsetzung.
Das heißt aber nicht, dass die Kunden jetzt in den Genuss vollständiger Transparenz kommen. So tricksen viele Institute bei der Zinsanpassung. Banken sind seit 2010 verpflichtet, eine Zinsanpassung in nachvollziehbarer Weise darzustellen. In einer Zinsanpassungsklausel müssen sie darlegen, an welchen Referenzwert sie den Dispozins koppeln. Das kann der Leitzins der Notenbank sein. Einige koppeln die Zinsanpassung aber an die Bonität des Kunden.
Bei einigen ist der Referenzzins ins Minus gegangen, doch diese Institute behandeln diesen negativen Referenzzins wie null – die Kunden haben also nichts davon. Eine Bank erhöhte sogar den Zinssatz für Dispokredite um zwei Prozentpunkte. „Was haben Klauseln für einen Sinn, wenn bei anhaltend niedrigen Zinsen die Disposätze zu Lasten des Kunden geändert werden können“, fragt sich Finanztest.
Zudem ist nicht alles Gold, was glänzt. Finanztest hat beobachtet, dass Banken Premiumkonten anbieten, die Kreditkarten und geringe Disposätze beinhalten. Allerdings sei bei diesen speziellen Konten die Kontoführungsgebühr so hoch, dass Kunden, die den Dispo regelmäßig nutzen, wahrscheinlich mehr aufwenden müssen als für einfache Konten mit höherem Dispozins. Der Bankkunde wird also nicht aus dem Obligo entlassen.
KONTEXT
Banken mit hohen Dispozinsen (ab 12,5 Prozent), Teil 1
Raiffeisenbank Aitrang-Ruderatshofen
Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,750 Prozent Quelle: Stiftung Warentest, Stand 01.06.2017
Raiffeisenbank Bidingen
Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,500 Prozent
Raiffeisenbank Geisenhausen
Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 15,750 Prozent
Raiffeisenbank Gichling
Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 12,500 Prozent
Raiffeisenbank Küps-Mitwitz-Stockheim
Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,750 Prozent
Raiffeisenbank Moormerland
Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 12,750 Prozent
Raiffeisenbank Oberaudorf
Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 18,000 Prozent
Raiffeisenbank Pfaffenhofen a.d. Glonn
Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 18,750 Prozent
Raiffeisenbank Ried
Zinssatz Dispositionskredit: 12,700 Prozent
Raiffeisenbank Rottumtal
Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,750 Prozent
KONTEXT
Banken mit hohen Dispozinsen (ab 12,5 Prozent), Teil 2
Raiffeisenbank Rupertiwinkel
Zinssatz Dispositionskredit: 12,950 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 12,950 Prozent
Quelle: Stiftung Warentest, Stand 01.06.2017
Raiffeisenbank Struvenhütten
Zinssatz Dispositionskredit: 12,550 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 15,050 Prozent
Raiffeisenbank Trostberg-Traunreut
Zinssatz Dispositionskredit: 12,950 Prozent (bonitätsabhängig), Zinssatz Geduldete Überziehung: (bonitätsabhängig)
Raiffeisenbank Waldaschaff-Heigenbrücken
Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 12,500 Prozent
Raiffeisenbank Wallgau-Krün
Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent (bonitätsabhängig), Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,500 Prozent (bonitätsabhängig)
Rosbacher Raiffeisenbank
Zinssatz Dispositionskredit: 13,000 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 18,000 Prozent
Scharnhauser Bank
Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 16,500 Prozent
Sparkasse Scheeßel
Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 16,500 Prozent
Vereinigte Volksbank Raiffeisenbank Reinheim
Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 12,750 Prozent
Volksbank Dreieich
Zinssatz Dispositionskredit: 12,900 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,900 Prozent
KONTEXT
Banken mit hohen Dispozinsen (ab 12,5 Prozent), Teil 3
Volksbank Heimbach
Zinssatz Dispositionskredit: 12,719 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,719 Prozent
Quelle: Stiftung Warentest, Stand 01.06.2017
Volksbank Ostlippe
Zinssatz Dispositionskredit: 12,570 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,570 Prozent
Volksbank Raiffeisenbank Oberbayern Südost
Zinssatz Dispositionskredit: 13,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 18,750 Prozent
Volksbank Rottweil
Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,000 Prozent
VR-Bank Erlangen-Höchstadt-Herzogenaurach
Zinssatz Dispositionskredit: 12,750 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 12,750 Prozent
VR-Bank Fichtelgebirge-Frankenwald
Zinssatz Dispositionskredit: 12,500 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,000 Prozent
VR-Bank Landsberg-Ammersee
Zinssatz Dispositionskredit: 12,950 Prozent, Zinssatz Geduldete Überziehung: 17,950 Prozent